环保新能源汽车的车险要来了！赔付双高！

经过三年的讨论，行业呼声高涨的新能源汽车保险终于迈出了一步。

12月14日，保险业协会正式发布了《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》(以下简称《专属条款》)。同时，中国精算师协会发布了《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表(试行)》

据公安部统计，2020年新能源汽车数量达到492万辆，同比增长29.1%。纵观世界，我国新能源汽车数量占近50%，继续发挥行业领先作用。然而，虽然经常提到配套的新能源汽车保险，但尚未实施。

新能源汽车以动力电池为储能装置，车辆辅助设备延伸至充电设施。在车辆使用过程中，除了传统的交通事故风险外，动力电池火灾和爆燃引起的重大事故构成了新的风险因素。然而，传统的汽车保险并不能覆盖上述风险。今年8月，河南的暴雨导致40万辆汽车起泡。由于新能源汽车与传统燃料汽车的动力差异，传统汽车保险的使用带来了巨大的索赔问题。

这也意味着有必要对现有的汽车保险进行产品创新，并升级保险安全和保险服务。随着独家条款的实施，数百万新能源车主将迎来独家定制保险。

什么样的新能源汽车保险。

所谓新能源汽车，是指轮式车辆、履带式车辆和其他运输工具，完全或主要依靠新能源驱动，在道路上行驶，供人员乘用或运输货物和进行专项操作，但不包括摩托车、拖拉机和特种车辆。

新能源汽车保险由三种主要保险和几种附加保险组成。主要保险包括三种独立保险：新能源汽车损失保险、新能源汽车第三方责任保险和新能源汽车人员责任保险。被保险人可以选择投保所有特殊条款或部分特殊条款。附加保险服务附加外部电网故障损失保险、自用充电桩损失保险、自用充电桩责任保险、智能辅助驾驶软件损失赔偿保险、火灾事故限额翻倍保险、新能源汽车增值服务特殊条款等。

具体来说，《专属条款》结合新能源汽车充电使用的特点，开发了《自用充电桩损失保险》和《自用充电桩责任保险》

结合新能源汽车充电过程中的风险，设计了附加外部电网故障损失保险，通过保险机制分散了外部电网输变电故障和电流电压异常造成的车辆损失。

上述负责人还表示，专属条款突出了新能源汽车三电系统的结构特点。如电池和储能系统、电机和驱动系统等，文本内容一目了然，方便消费者阅读和理解。同时，将保障范围扩大到车辆的具体使用场景，如自助充电、专用车辆工程操作等，升级和优化传统汽车保险的内涵和延伸，提高条款的适用性和针对性。

与中国保险协会2020年9月发布的《机动车商业保险示范条款(2020版)》相比，《专属条款》删除了不适合大多数新能源汽车的发动机涉水保险，修改了附加机动车增值服务的特殊条款。

新能源汽车的折旧率也不同于传统燃料汽车。新能源汽车保险折旧率的变化主要体现在9座以下家庭自用车和非营业客车上。与传统燃油汽车保险0.6%的折旧率相比，新能源汽车保险的折旧率根据燃料类型分为纯电动汽车和插电式混合动力汽车和燃料电池汽车。其中，纯电动汽车的折旧率明显高于其他车型，价格越低，折旧越快。原因是纯电动汽车价格越低，电池价格比例越高，折旧越快。

出险，赔偿率双高。

2020年9月，中国提出力争2030年前达到碳峰值，2060年前实现碳中和气候目标，迫切需要推动新能源替代。根据艾瑞的数据，预计新能源汽车年销量将达到326.8万辆，占汽车销量的12.3%。此外，根据《新能源汽车产业发展规划(2021-2035)》中2025年新能源汽车销量约占20%的发展愿景，预计2025年中国新能源汽车销量将超过700万大关，2020-2025年复合增长率将达到39.8%。

新能源汽车数量的快速增长也意味着新能源汽车保险着陆的紧迫性。新能源汽车的成本结构与传统燃料汽车有很大的不同，因此新能源汽车的风险结构和风险成本发生了很大的变化。

新能源汽车的核心动力系统由电池、电机和电气控制组成，取代了燃料汽车的发动机、变速箱等设备。因此，传统汽车保险对汽车核心部件的保证不适合新能源汽车；此外，传统汽车保险条款中的责任范围不能覆盖新能源汽车面临的具体风险因素，包括电池故障、充电故障责任等，因此新能源车主在风险发生后难以索赔。

在今年8月河南的暴雨中，40万辆汽车被浸泡，新能源汽车遇到了索赔问题，因为没有发动机。新能源电池因雨水浸泡而损坏，需要更换，不在保险公司的索赔范围内。

然而，新能源汽车保险的推广相对缓慢。一位保险业内人士表示，主要原因是新能源汽车的事故频率和赔偿率高于传统燃料汽车，保险公司对新能源汽车的热情相对较差。

2020年9月19日以后，汽车保险综合改革在全国范围内得到推广。随着附加费率的下降，汽车平均保费普遍下降了20%以上。保险公司普遍面临较大的保费规模压力，迫切需要提高承保业务质量。另一方面，新能源汽车的风险率远高于传统燃油汽车。

申万宏源研究报告显示，与传统燃油汽车相比，新能源汽车三电系统（动力电池、驱动电机和电气控制系统）在使用过程中存在很大差异。家用车新能源汽车的事故频率高于传统汽车。虽然新能源汽车保险的平均保费明显高于传统燃油汽车，但仍无法弥补事故频率和案件平均赔偿导致的赔偿成本增加。

新兴业务往往伴随着更高的风险和更多的不确定性。新能源汽车补偿数据仍处于积累阶段，保险公司整体处于被动定价状态。目前，新能源汽车保险的补偿率一般超过85%，行业面临着巨大的承保损失压力。由于定价能力差，客户筛选能力弱，新能源汽车保险综合成本率超过110%；龙头公司基本保持承保盈亏平衡，具有自身定价、客户储备和厂商合作能力的自然优势。

汽车保险竞争新赛场。

《中国新能源汽车保险生态建设白皮书》（以下简称白皮书）认为，在当前汽车保险行业股票竞争激烈、经营利润微薄的背景下，新能源独家汽车保险无疑开辟了一个新的增量市场。对于保险公司来说，新能源独家汽车保险有助于更准确的定价，缓解赔偿压力，提高经营利润；对消费者来说，新能源独家汽车保险填补了传统汽车保险保障不足的痛点，有助于消除消费者对汽车购买的疑虑，提高消费者的汽车体验。

新能源汽车的智能化迫切需要改变传统的汽车保险模式。传统的汽车保险业务模式以渠道为核心，产品同质化现象严重，虽然在汽车保险综合改革的背景下，保险公司在一定程度上掌握了定价自主权，可以根据自己的业务情况进行差异化定价，但由于保险公司不能掌握车主数据，因此在产品设计中仍是从汽车的离线定价。

在智能汽车时代，数据的价值将得到最大限度的利用。在数据安全合规的前提下，车主的驾驶行为、里程和汽车使用时间将成为汽车保险定价的重要依据，为车主提供个性化的汽车保险产品。此外，基于传感器数据和人工智能算法分析，智能汽车可以有效干预危险驾驶行为，降低事故发生率，控制汽车保险赔偿率。在索赔阶段，驾驶过程数据可以帮助保险公司远程识别损坏，并推荐维修店，从而提高售后服务效率。

对于车企来说，车险也成为提供服务的新抓手。

今年9月22日，特斯拉CEO埃隆·马斯克在社交平台分享了公司推出保险服务的细节。特斯拉计划为特斯拉车主提供保险保障以及理赔管理等服务，车险折扣高达20%-30%。车主可以按月支付保险费，无需支付其他费用。如果车主不满意，可随时取消或变更所买保险。

在车车科技CEO张磊看来，新能源汽车改变了传统汽车产业的经营模式，从4S店模式转入车企直销的模式，让新能源车企掌握了用户运营的话语权。车企从预订、交付、金融、保险、车生活等多方面打造车主服务的闭环。

张磊表示，新能源汽车不需要定时保养，销售和售后店铺分离，车险就成为连接用户的重要抓手。车企可以从投保、续保、理赔、维修等多个接触点，与车主产生交互，提升用户的归属感和粘性。据他介绍，公司已经决定将7年多来积累的车险交易系统、机构服务能力、合约管理能力开放给新能源车企，满足新能源车企店内销售、线上销售、续保三大场景需求。“第一步做好在线投保、理赔、维修闭环，培养车主和车企的新连接；第二步，通过积累多维度的用户习惯和车辆使用需求，定制个性化、碎片化的车险，让UBI车险真正落地，降低车主保费支出，鼓励用户按需消费，推动绿色车险发展，为碳达峰，碳中和目标贡献行业解决方案。”

一位财险销售人士表示，车企开展车险业务也面临一些难题，例如经营牌照的获得并不容易，直销模式下对线上系统的严格要求以及与保险公司系统的对接也存在成本大、周期长的问题。也正因为此，一些车企采取了和保险公司合作的模式，在车险领域进行探索。